Según un nuevo estudio realizado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y la Financial Data and Technology Association (FDATA), la industria de servicios financieros y las autoridades deberían mejorar la regulación y desarrollar la capacidad institucional para recoger los beneficios del concepto.

Finanzas abiertas se refiere al ecosistema de servicios financieros en el que los consumidores financieros dan su consentimiento consciente para que sus datos transaccionales se compartan entre las instituciones financieras y les permita ofrecer servicios y productos financieros a medida. Entre los beneficios potenciales de las finanzas abiertas se encuentran se encuentran una mayor competencia, mayor inclusión financiera y menores barreras de entrada para los consumidores.

Según la base de datos Global Findex 2021 del Banco Mundial, el 27% de los adultos en América Latina y el Caribe no tiene acceso a servicios financieros, y la proporción de adultos que solicitan préstamos de una institución financiera alcanzó el 30%, por debajo del promedio de los países miembros de la OCDE. Además, según la Corporación Financiera Internacional, la brecha de financiamiento para las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (mipymes) alcanza el 35% del Producto Interno Bruto regional. En este contexto, las finanzas abiertas ayudarían a avanzar en la inclusión financiera al reducir las barreras de entrada para los consumidores y promover una mayor comodidad y accesibilidad a productos y servicios personalizados, incluidos pagos digitales, crédito, inversión y seguros.

Los ecosistemas de finanzas abiertas aún se encuentran en sus etapas iniciales en América Latina y el Caribe. Solo cinco países de la región —Brasil, Chile, Colombia, Ecuador y México— tienen regulaciones o las están implementando, según el estudio (disponible en inglés) presentado hoy en la cuarta Reunión de la Red FintechLAC en Washington D.C.

La implementación de políticas públicas para promover la adopción de este concepto más allá de estos cinco países sigue siendo una oportunidad en la región. El estudio muestra que cuatro de cada cinco y supervisores expresaron interés en tener marcos regulatorios estructurados para finanzas abiertas en sus respectivas jurisdicciones. Además, tres de cada cinco de estas autoridades mostraron interés en la estandarización técnica para Proveedores de Terceros (TPP) y en Interfaces de Programación de Aplicaciones (API), entre otras tecnologías para implementar finanzas abiertas.

El informe sostiene que mejorar la capacidad institucional es fundamental para avanzar en los marcos de finanzas abiertas. Esto se puede hacer mediante la creación de un marco regulatorio e institucional, la formación de talento humano y el aumento de la capacidad tecnológica. También son esenciales una estrecha coordinación y diálogo entre los sectores público y privado, la comunicación transparente entre los actores involucrados y la educación financiera.

"La implementación de un ecosistema de finanzas abiertas es compleja y requiere regulaciones y reglas para operar en beneficio de los consumidores financieros", dijo Susana Cordeiro Guerra, gerente del Sector de Instituciones para el Desarrollo del BID. Agregó que “los marcos regulatorios apropiados pueden contribuir a organizar a las autoridades financieras, crear alianzas público-privadas para su puesta en marcha y entregar poder sobre los datos a los consumidores financieros. Confiamos en que las finanzas abiertas permitirán a las instituciones financieras obtener mejores condiciones para acceder y utilizar productos financieros con seguridad y eficiencia”.

El estudio también muestra la perspectiva del sector financiero. En este sentido, el 90% de las asociaciones bancarias encuestadas ven las finanzas abiertas como facilitador de una mayor personalización de los productos y de más competencia entre los actores financieros. Los participantes, como las empresas fintech especializadas en finanzas abiertas, ofrecen diversos productos, incluidas capas de conectividad para bancos, agregación de datos o iniciación de pagos.

"La regulación adecuada es fundamental para la entrega y evolución saludable de estos nuevos ecosistemas financieros que, por diseño, deberían mejorar el bienestar financiero del consumidor final y apoyar la innovación en un panorama competitivo ético y compatible. Empoderar los productos y servicios que liberan los beneficios inherentes de finanzas abiertas también necesita reglas y pautas claras que brinden protecciones en torno al acceso y uso de los datos propiedad del consumidor", dijo Richard Prior, director ejecutivo de FDATA Global.

La publicación ofrece un panorama general de la industria de las finanzas abiertas en el escenario global, las políticas públicas y las soluciones de vanguardia para esta prometedora innovación financiera. El estudio puede ser utilizado por la industria, los formuladores de políticas, la academia y el público en América Latina y el Caribe para diversos propósitos, desde la comprensión de conceptos básicos del ecosistema, hasta la implementación de recomendaciones de políticas.